空中沙龙，云端学习。2020年3月22日晚，北大伟易博商业剖析硕士项目迎来了2020年春季学期的第二场行业沙龙，运动约请到百行征信有限公司研究部总司理田昆博士为校内外近百名同砚带来了主题为“市场化小我私家征信机构的生长以及区块链手艺的运用探索”的分享，与各人配合探讨他对小我私家征信行业及区块链手艺的思索。
01征信基本内在
作为沙龙的开场，田昆先生首先先容了征信的基本内在。《左传昭公八年》中这样写道：“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。征信，取义收罗信息，实践中即通过收罗、加工、整理、存储信息提供信用报告等产品及效劳，英文一样平常表述为CreditReporting。
田昆先生指出，征信聚焦于借贷双方的信用能力（还款能力和还款意愿）的求证。全球规模最大的征信公司之一的Experian，其生长历史源自1803年，一群伦敦裁缝最先相互交流不可偿清债务的客户信息，这样的聚会和生意在伦敦迅速生长，并成为Experian以后生长近150年的基石。征信实质上解决了多头借贷信息共享的难题，将某一信息主体在多家金融机构的信贷信息通过征信机构举行搜集和共享，此后再提供应金融机构，简言之，征信是收罗和共享信息、评估和展示信用的历程。随着互联网的生长，征信行业也进入了新的历史阶段，详细包括企业征信及小我私家征信，普遍应用于金融领域、危害治理等领域。
田昆先生又先容了征信的基本逻辑，强调市场化小我私家征信即是对小我私家还款能力和还款意愿的评估。小我私家信用贷款无典质品，因此该环节的信用评估依赖“已往”展望“未来”，用“公共”展望“小我私家”，即FollowTheMoney的原则。小我私家征信可应用于小我私家消耗信贷及小我私家谋划信贷等场景，具有显着的外溢效应，能够有用地为经济金融生长保驾护航。
02征信模式选择
田昆先生提到，现在天下上主流的征信模式主要包括4种，划分为公共模式、市场化模式、会员制模式以及混淆模式。公共征信模式是由政府部分主导（主要为央行）集中建设征信系统 ；市场化征信模式则依赖市场化机构的实力推动借贷信息共享，以社会化征信机构为主导，运行机制以商业化运作为目的。许靓研究员先容了日本的会员制征信模式，该模式由会员自觉组成信息共享同盟或集团，信息多来自于会员单位，一样平常只在本同盟或集团内共享，仅效劳会员机构，基本不以营利为目的� ；煜餍拍Ｊ皆蚯康髡糠质┱怪卫怼⒁旌突≌餍判Ю偷淖饔�，公共征信机构作为市场基础，市场化征信机构充当主要增补，双方有机融合、差别化生长。
田昆先生先容道，中国现在是混淆模式，各人最熟识的是中国人民银行征信中心和国家金融信用信息基础数据库，这是我国的公共征信系统。别的，为应对互联网金融的快速生长，助力消耗金融、小微金融、普惠金融的生长，我国18年最先推进市场化小我私家征信体制的建设。
03市场化小我私家征信
进入这一部分，田昆先生主要先容了百行征信的设立配景以及营业希望。百行征信是现在我国市场上唯逐一家持牌小我私家征信机构，由中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信等8家机构配合提倡组建，现在征信系统收录小我私家信息主体近7000万。
2018年12月12日，由伟易博、百行征信、腾云天下配合提倡建设了征信数据剖析与应用团结实验室。2019年1月23日，三方向导在北京大学举行了实验室的揭牌仪式。
接下来，先生还为各人展示了小我私家信用报告的样例，包括小我私家基本信息、信贷信息提要、公用信息提要、信贷生意明细等8个部分。
04区块链应用探索
在沙龙的最后环节，田昆先生先容了各人最感兴趣的金融科技在征信领域的应用，包括大数据、云盘算以及漫衍式盘算为特征的区块链等手艺的详细案例。其中，田昆先生为我们详细先容了同盟链在征信行业营业生长模式、小我私家信息� ；ぁ⒄餍判Ю土⒁臁⒖萍夹Ч蚕怼⒄餍派ㄉ璧确矫娴乃母鲇τ�，详细包括，借助同盟链构建新型征信模式，推动信息高效共享 ；运用区块链推进小我私家信息确权，维护主体权益 ；通过电子存证上链，助力贷后治理 ；以及搭建同盟链共享平台增进科技效果共享，推动征信生态圈建设。
在此基础上，刘远钊研究员先容了运用同盟链共享科技效果的应用。当金融机构想要去采购金融科技公司的产品和效劳，需要较大的调研本钱，同盟链征信科技共享平台即可为多方的科技效果共享提供便捷渠道，资助金融机构对接优质金融科技公司。链上的优质金融科技公司作为征信科技的信息宣布商，共享最新的金融科技效果和标准规范等，通过同盟链举行确权上链 ；金融机构则作为手艺应用方，宣布自身需求或对链上大宗金融科技效果和机构举行筛选，迅速地完成需求对接 ；状师事务所作为认证机构，对效果确权、需求对接、效果转化提供状师见证和咨询效劳。征信机构作为手艺运营中心，为机构结点的准入、退出和效果的对接提供平台和手艺支持。多方协作，配合助力金融科技效果供应和需求的有用对接，加速优质金融科技效果和标准规范的共享和转化落地。因此，借助区块链等手艺，征信系统有望为银行等借贷机构提供更为周全的贷前、贷中、贷后危害治理效劳。
05Q&A环节
在最后的提问环节，同砚们起劲加入讨论，对数据隐私、征信行业人才作育、央行征信中心与百行征信的关系以及数据质量、异议处置惩罚等诸多方面举行提问，田昆先生举行了详尽而精彩的解答。关于征信人才作育，田昆先生体现，我们除了接待盘算机方面的人才，也诚邀数据剖析、金融、治理、执法、会计等方面的人才，配合推进百行征信产品开发设计、课题研究等方面的事情。
在提到征信业的数据清静及小我私家隐私� ；の侍馐�，田昆先生体现小我私家征信机构的数据收罗均要取得小我私家的合规授权，数据收罗营业链条合规性和小我私家隐私� ；ざ际切幸倒刈⒌闹氐阄侍�。另外，在解答数据质量治理的问题上，田昆先生为我们讲述了事前、事中和事后的三道防地，通过事前的协议约束和数据校验，事中的实时监控和数据质量核查，事后的机构走访和异议处置惩罚等步伐包管数据清静，强化对小我私家信息的� ；�。
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若是各人想要相识市场化小我私家征信和区块链在征信领域的应用，接待订阅百行征信官方微信公众号，相识征信行业动态，同时，推荐阅读百行征信董事长朱焕启的两篇文章，《周全提升效劳能力坚持市场化小我私家征信生长之路》（《金融电子化》2020年2月刊）、《同盟区块链在市场化小我私家征信领域应用的探索与思索》（《今世金融家》2020年2-3期合刊）。
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